Perhitungan Bunga Bank

Bunga Bank, Bunga Flat, Bunga Efektif, Bunga Anuitas, Fixed & Floating, File-file Contoh Cara Penghitungan Bunga Bank dan Tips Meminjam Uang (Kredit) di Bank


Sistem Bunga Flat, Efektif, Fixed & Floating

Banyak orang yang tidak berkecimpung dalam bidang keuangan yang bingung membedakan sistem bunga flat dan efektif. Bahkan seringkali rancu mencampuradukkan dengan istilah fixed dan floating. Tulisan singkat ini semoga bisa membantu.


SISTEM BUNGA FLAT

Bunga Flat adalah sistem perhitungan suku bunga yang besarannya mengacu pada pokok hutang awal. Biasanya diterapkan untuk kredit barang konsumsi seperti handphone, home appliances, mobil atau kredit tanpa agunan (KTA). Dengan menggunakan sistem bunga flat ini maka porsi bunga dan pokok dalam angsuran bulanan akan tetap sama. Misalnya besarnya angsuran adalah satu juta rupiah dengan komposisi porsi pokok 750 ribu dan bunga 250 ribu. Maka, sejak angsuran pertama hingga terakhir porsinya akan tetap sama.

Untuk menghitung besarnya angsuran dengan menggunakan sistem bunga flat ini sebenarnya cukup sederhana, misalnya jika kita hendak membeli mobil seharga IDR 150 juta, maka:

a. Harga mobil itu IDR 150 juta,
b. DP 20%, maka pokok hutang menjadi IDR 120 juta.
c. Ambil contoh saja bunganya 5% flat per tahun
d. Tenor pinjaman tiga tahun

angsuran per bulannya menjadi:
= (120 juta + (120 juta X 5% X 3))/36 bulan
= 138 juta / 36 bulan
= IDR 3.833.334

Di dalam angsuran sebesar IDR 3.833.334 itu terdapat porsi pokok sebesar IDR 3.333.334 dan bunga sebesar IDR 500.000. Dengan demikian jika kita hendak melakukan early repayment atau pelunasan awal, tinggal dihitung saja, kita sudah berapa kali kita membayar angsuran dan dikalikan jumlah porsi pokok hutang itu.


SISTEM BUNGA EFEKTIF

Sistem bunga efektif adalah kebalikan dari sistem bunga flat, yaitu porsi bunga dihitung berdasarkan pokok hutang tersisa. Sehingga porsi bunga dan pokok dalam angsuran setiap bulan akan berbeda, meski besaran angsuran per bulannya tetap sama. Sistem bunga efektif ini biasanya diterapkan untuk pinjaman jangka panjang semisal KPR atau kredit investasi.

Dalam sistem bunga efektif ini, porsi bunga di masa-masa awal kredit akan sangat besar di salam angsuran perbulannya, sehingga pokok hutang akan sangat sedikit berkurang. Jika kita hendak melakukan pelunasan awal maka jumlah pokok hutang akan masih sangat besar meski kita merasa telah membayar angsuran yang jika ditotal jumlahnya cukup besar.

Jika dibandingkan kedua sistem bunga itu, maka masing-masing memiliki kelebihan dan kelemahan. Kelebihan sistem bunga flat adalah jika kita hendak melakukan pelunasan awal, maka porsi pokok hutang yang berkurang cukup sebanding dengan jumlah uang yang telah kita angsur. Namun kelemahannya, bunga itu cukup besar karena dihitung dari pokok hutang awal.

Sistem bunga efektif akan lebih berguna untuk pinjaman jangka panjang yang tidak buru-buru dilunasi di tengah jalan, karena jika kita membandingkan nominal bunga yang kita bayarkan, jauh lebih kecil dari sistem bunga flat.

Berdasarkan hitung-hitungan kasar saya, nominal yang dihasilkan perhitungan suku bunga flat kira-kira hampir dua kali suku bunga efektif; misalnya kredit dengan bunga 5% flat itu kira-kira sama dengan kredit 10% bunga efektif.

Dengan mengambil contoh kredit mobil di atas, maka sebenarnya besarnya angsuran sebesar IDR 3.833.334 itu jika menggunakan metode perhitungan bunga efektif, maka bunga yang dikenakan pada debitur itu sekitar 10%. Sedangkan jika kita menggunakan sistem efekti dengan tingkat suku bunga 5%, maka besarnya angsuran hanya IDR 3.596.508.

FIXED VS FLOATING
Sesuai dengan namanya, suku bunga fixed artinya suku bunga itu bersifat tetap selama periode tertentu atau bahkan selama masa kredit, sedangankan suku bunga floating, artinya bunga dapat berubah sewaktu-waktu tergantung kondisi pasar.

Jadi jika membandingkan maka flat ><>< bunga =" P" perbulan =" total" angsuran =" (P" bunga =" Rp" 1 =" Rp" bulan =" Rp" 12 =" Rp" angsuran =" (Rp" 12 =" Rp" bulan =" SA" pertama =" Rp" 12 =" Rp" bulan =" Rp" 12 =" Rp" bulanan =" P" bulanan =" Rp" a1 =" 45000000" a2 =" 5" a3 =" 16%">

Sumber : http://www.ubb.ac.id

Blanket Guarantee ( Penjaminan Menyeluruh )

Sering saya mendengar istilah blanket guarantee (penjaminan menyeluruh) tapi tanpa mengerti arti dan tahu aturan yang berlaku diindonesia tentang penjaminan menyeluruh ini. Padahal ini dibutuhkan untuk mengetahui seberapa besar uang kita yang dijamin oleh pihak bank jika terjadi kebangkrutan pada bank tersebut.

Menurut UU No.24 Tahun 2004 tentang Lembaga Penjamin Simpanan (LPS), jumlah uang simpanan yang dijamin oleh LPS secara bertahap akan diturunkan menjadi Rp 100 juta terhitung sejak 22 Maret 2007. Karena masih sedikitnya pengetahuan kita, sehinggak seringkali kita berfikir untuk melakukan pemecahan rekening simpanan agar semua dana kita dapat dijamin seulruhanya oleh LPS. Saya ambil contoh sebagai berikut, kalau mempunyai simpanan Rp 4 milyar lebih aman jika disimpan di dua bank. Ataudilakukan dengan cara memecah simpanan tersebut manjadi dua rekening dengan nama yang berbeda. Pemecahan masalah diatas tentunya hanya bersifat sementara. Persoalannya secara teknis akan menyulitkan ketika penjaminan oleh LPS nanti maksimum Rp 100 juta. Dapat dibayangkan berapa bank atau rekening harus dibuat?? pasti akan sangat merepotkan.

Layaknya lembaga penjaminan tentu diberlakukan sejumlah persyaratan untuk melakukan klaim. Dalam UU No.24 Tahun 2004 tidak merinci syarat pengajuan klaim, tetapi lebih menegaskan tentang klaim yang tidak layak dibayarkan. Ada 3 kriteria sebagai simpanan tidak layak dibayar yaitu :

• Data penyimpan tidak tercatat pada bank.
• Penyimpan merupakan pihak yang diuntungkan secara tidak wajar.
• Penyimpan merupakan pihak yang menyebabkan bank menjadi tidak sehat.

Dengan memperhatikan syarat-syarat pembayaran klaim tersebut diatas, maka sebenarnya menjadi tidak ada kaitannya apakah menyimpan uang di bank itu aman atau tidak setelah berakhirnya blanket guarantee. Karena semuanya tergantung dari bank tersebut dalam meberikan data yang sebenar-benarnya tanpa ada manipulasi yang dapat merugikan kita.

Dengan berakhirnya blanket guarantee bukan berarti simpanan nasabah tidak dijamin lagi. Melainkan terjadi perubahan penjaminan menjadi penjaminan terbatas (limited guarantee), maka pembayaran klaim menjadi dibayar sebagian oleh LPS dan sisanya oleh bank yang bersangkutan.

Yang menjadi pertanyaan adalah dalam bentuk apa bank akan menjamin simpanannya?? Dari hal tersebut maka kridibelitas bank menjadi sangatlah penting karena hal itu yang akan menjadi jaminan kita. Oleh sebab itu berlakulah suatu rumusan bahwa semakin tinggi kredibilitas bank maka akan semakin tinggi juga tingkat kepercayaan nasabahnya.

Karena itu kita harus lebih hati-hati dalam memilih bank dan tidak mudah terbuai dengan tawaran yang menarik serta janji manis tetapi tanpa kita sadari memiliki resiko yang tinggi.

Kartu Kredit

Pengunaan Kartu kredit memiliki manfaat yang besar bagi perencanaan keuangan anda selain sebagai factor keamanan untuk mengurangi resiko kejahatan ketika membawa uang tunai

Dengan kartu kredit kita dapat mengetahui transaksi apa saja yang telah kita lakukan melalui tagihan bulanan yang ada dan dapat melakukan evaluasi apakah perencanaan pengeluaran anda sesuai dengan pengeluaran anda yang sebenarnya. Dari hasil evaluasi tersebut dapat dijadikan acuan perencanaan pengeluaran anda bulan berikutnya dan begitu seterusnya.


Perubahan pemikiran bahwa kartu kredit sebagai sarana kita untuk berhutang. Karena fungsi yang baik dari kartu kredit adalah sebagai sarana pembayaran non tunai . Pembatasan limit kartu kredit sangatlah penting untuk membatasi perubahan fungsinya sebagai pembayaran non tunai menjadi sarana untuk berhutang.


Banyak biaya-biaya yang ada dalam kartu kredit yang perlu anda ketahui:

1.Biaya pemakaian, Selama anda memakai kartu kredit maka anda dikenakan biaya setiap tahunnya.
2. Biaya jika pemakaian anda melebihi limit yang ada.
3. Biaya jika anda melakukan tarik tunai.
4. Biaya jika anda terlambat melakuakan pembayaran pemakaian kartu kredit anda.

Sebaiknya anda menghindari biaya-biaya tersebut karena akan membebani pengeluaran anda tanpa ada manfaat yang berarti. Dari biaya tersebut menunjukan peralihan funsgi kartu kredit sebagi sarana untuk berhutang.


Bunga yang ditentukan oleh penerbit kartu kredit juga menjadi sarana yang penting dalam kartu kredit karena itu menjadi penentu untuk kita memilih kartu kredit yang sudah marak dan menjadi gaya hidup orang perkotaan. Bunga juga berhubungan dengan besar biaya yang akan anda keluarkan. Semakin besar anda melakukan pemakaian melebihi limit, semakin sering anda melakukan tarik tunai dan semakin lama anda melunasi tagihannya maka semakin besar bunga yang anda harus tanggung.


Jadi berhati-hatilah!!!!

SWIFT CODE bank-bank Indonesia

SWIFT CODE untuk bank-bank di indonesia :

* ABN AMRO Bank: ABNAIDJA
* Hagabank: HAGAIDJA
* Bank Artha Graha: ARTGIDJA
* Bank Bumiputera Indonesia: BUMIIDJA
* Bank Bumi Arta Indonesia: BBAIIDJA
* Bank Buana Indonesia: BBIJIDJA
* Bank Danamon: BDINIDJA
* Bank Mandiri (not Bank Syariah Mandiri): BEIIIDJA
* Bangkok Bank: BKKBIDJA
* Bank Niaga: BNIAIDJA
* Bank Negara Indonesia (BNI): BNINIDJA
* Bank BNP Paribas Indonesia: BNPAIDJA
* Bank Resona Perdania: BPIAIDJA
* Bank Rakyat Indonesia (BRI): BRINIDJA
* Bank Bukopin: BBUKIDJA
* Bank Central Asia (BCA): CENAIDJA
* Deutsche Bank AG: DEUTIDJA
* Bank Mizuho Indonesia: MHCCIDJA
* Hongkong and Shanghai Banking (HSBC): HSBCIDJA
* Bank Internasional Indonesia (BII): IBBKIDJA
* Bank Indonesia: INDOIDJA
* Lippobank: LIPBIDJA
* Bank NISP: NISPIDJA
* Pan Indonesia Bank: PINBIDJA
* Bank Rabobank International Indonesia: RABOIDJA
* Bank UFJ Indonesia (formerly Bank Sanwa Indonesia): SAINIDJA
* Bank Swadesi: SWBAIDJA
* Bank Tabungan Negara (BTN): BTANIDJA
* Bank UOB Indonesia: UOBBIDJA
* Bank Permata: BBBAIDJA
* Bank Maybank Indocorp: MBBEIDJA
* Bank Chinatrust Indonesia: CTCBIDJA
* Woori Bank Indonesia: HVBKIDJA
* Bank Sumitomo Mitsui Indonesia: SUNIIDJA
* Bank Finconesia: FINBIDJA
* Bank OCBC Indonesia: OCBCIDJA
* Bank Kesawan: AWANIDJA
* Bank Commonwealth: BICNIDJA
* Bank Ekonomi Raharja: EKONIDJA
* Bank DBS Indonesia: DBSBIDJA
* Bank CIC International (formerly Bank Century Intervest Corp): CICTIDJA
* Bank Ekspor Indonesia: BEXIIDJA
* Bank Mega: MEGAIDJA
* Bank of China, Jakarta Branch: BKCHIDJA
* Bank Syariah Mandiri (not Bank Mandiri): BSMDIDJA

Sedangkan informasi tentang International Bank Account Number(IBAN):

IBAN digunakan perbankan di Uni Eropa yang bertujuan untuk lebih memudahkan transaksi karena masing-masing bank akan mempunyai code unik untuk menghindari kesalahan/error dalam pengeksekusian transaksi.

Contoh IBAN untuk sebuah bank dinegara Andhora : ADkk BBBB SSSS CCCC CCCC CCCC.

AD = kode negara untuk Andhora,

kk = wajib

BBBB = kode bank

SSSS = sort code

CCCC = rekening bank.

Ditulis oleh beberapa rekan blogger, kode IBAN untuk BCA adalah DE51501108006231601664. Ternyata kode DE51501108006231601664 adalah IBAN milik bank JPMorgan, Frankfurt yang merupakan bank koresponden BCA untuk mata uang EURO. Jadi bukan IBAN milik BCA, sehingga harus lebih detail menjelaskan pada saat transaksi :

IBAN for BCA with JPMorgan Frankfurt (BIC CHASDEFX) : DE51501108006231601664.


Dikutip dari http://www.brokencode.biz